[咨询处] 9月19日(周五) 能否通过住房年金筹集重建分担金？

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帮您堵住漏财、发现隐财，今天讲述关于住房年金的故事

새는 돈 맞고 숨은 돈 찾아드립니다 오늘은 주택연금에 대한 사연입니다

您好，我65岁的母亲独居的公寓即将面临重建，预计需额外承担最高近6亿韩元的费用，十分困扰。公寓市值约10亿韩元且无贷款。重建工程已于今年3月获准成立合作社。据我了解，若采用住房年金终身混合方式，贷款额度中最多70%可用于承担金，剩余部分可终身领取年金。因此我的设想是：假设重建在十年后进行，现在开始加入住房年金，每月领取约240万韩元储蓄，攒够3亿后，再通过终身混合方式提取额外3亿，合计6亿应对重建费用。这样是否可行？母亲的生活费已另有准备，此举主要为保障重建后持续居住。

안녕하세요 만 육 십 오 세이신 어머니께서 혼자 거주하시는 아파트가 재건축을 앞두고 있는데 추가 분담금이 최대 육 억원 가까이 예상돼 고민이 있습니다. 아파트의 시세는 약 십 억 원이며 대출은 없습니다. 재건축은 올해 삼 월에 조합 설립이 승인됐고요. 제가 알아본 바로는 주택연금 종신혼합 방식을 활용하면 대출한도의 최대 칠 십 퍼센트는 분담금으로 쓸 수 있고 나머지는 평생 연금 형태로 받을 수 있다고 들었습니다. 그래서 제가 생각한 방법은 재건축이 십 년 뒤에 진행된다고 가정하고 지금부터 주택연금을 가입해 매월 약 이 백 사 십 만 원씩 받은 돈을 모아서 삼 억 정도를 마련을 하고 종신혼합 방식으로 추가 삼 억을 인출해서 총 육 억 원을 충당하면 어떨까 합니다 이렇게 하면 재건축 분담금을 주택 연금으로 충당할 수 있을까요 어머님 생활비는 따로 준비가 돼 있어서 생활비보다는 재건축 후 지속해서 거주하기 위한 목적입니다.

这是今天要求匿名的听众咨询。简而言之，未来重建时可提取约3亿韩元，但若选择终身混合方式，当前起每月领取的年金将远低于预期金额，仅靠年金难以在十年内筹足承担金。住房年金是以房产为抵押获得贷款并以年金形式发放的制度，每月年金会累积复利，最终用房产价值结算。由于利息累积，预计支付期限越长，年金额度越低。与银行LTV限额类似，住房年金也有类似限制——年龄越小限额越低。例如60岁加入时总限额约39%，90岁加入可达88%。但实际支付年金可超出限额。终身混合型允许提取部分限额资金（医疗/教育/保证金用途最高50%，重建承担金可达70%）。咨询者母亲65岁用10亿房产加入时，总限额约4.5亿，70%即3.2亿可提取。但提取会导致月年金从240万锐减至72.8万，且无论是否实际提取都会按降低后的额度发放。

네 오늘은 익명을 요청하신 청취자님의 사연입니다. 결론부터 말씀드리자면 나중에 재건축이 진행됐을 때 삼 억 원 정도는 인출이 가능한데요 그렇게 종신혼합 방식을 선택하면 지금부터 매월 받을 수 있는 연금은 생각하신 돈보다 훨씬 적은 돈이 나오기 때문에 연금만으로는 십 년 뒤 필요한 분담금을 마련하시긴 어렵습니다. 주택연금은 주택을 담보로 대출을 받되 대출금을 연금 형태로 지급해주는 제도죠 매달 연금 형태로 지급되는 대출금에 이자가 복리로 붙어서 쌓이다가 모두 사망하게 되면 그때 주택가격에서 쌓였던 대출금을 정산하고 나머지 돈은 상속이 됩니다 그런데 이렇게 이자도 붙다 보니까 예상되는 연금 지급기한이 길면 길수록 정해지는 연금액도 줄어들게 됩니다 우리가 은행에서 대출을 받으면 집값의 일정 비율까지만 대출이 되는 LTV 한도가 있는 것처럼 주택연금에도 이와 비슷한 개념의 한도를 정해놓고 있는데요. 연금 지급 기간이 길어지면 이자도 많이 쌓일 테니까 나이가 젊을수록 이 한도도 줄어듭니다. 예를 들어 수명이 백 세라고 한다면 육 십 세에 주택연금을 가입할 경우 사 십 년 동안 이자가 붙겠지만 구 십 세에 가입하면 십 년 동안만 이자가 붙겠죠 이걸 고려해서 한도가 달라지는데요 육 십 세에 연금을 신청하면 총 한도는 약 삼 십 구 퍼센트 정도구요 구 십 세에 가입하면 약 팔 십 팔 퍼센트 정도가 됩니다 다만 이 한도는 연금을 계산할 때만 쓰여지고 실제로 지급되는 연금은 이 한도를 초과하더라도 생존해 있다면 계속해서 지급이 됩니다 그런데 주택연금 지급 방식 중에는 종신혼합형이라고 해서 신청 시점에서 정해지는 한도의 일부를 필요할 때 인출할 수 있는 방식이 있습니다 아무때나 꺼내 쓸 수 있는 건 아니고 인출을 할 수 있는 요건이 정해져 있는데요 의료비나 교육비 보증금 반환 그리고 먼저 받은 주택담보대출 상환 용도일 때는 오 십 퍼센트까지 인출이 가능하구요 재건축 분담금이 목적이라면 칠 십 퍼센트까지 인출이 가능합니다 사연자님의 경우 육 십 오 세이신 어머님이 십 억짜리 집으로 주택연금을 가입하면 총 한도는 대략 사 십 오 퍼센트인 사 억 오 천 정도가 되니까 칠 십 퍼센트면 삼 억 이 천 정도는 인출을 하실 수 있습니다 그런데 문제는 이렇게 인출한도를 설정하면 연금액이 그만큼 줄어듭니다 총 한도라는 건 앞서 설명 드린 대로 지급될 연금과 이자를 감안해서 정해지는데 그 중 일부를 꺼내 쓴다면 연금액이 줄어들게 되는 거죠 계산해보면 인출액을 설정하지 않았을 때 월 연금액은 약 이 백 사 십 이 만 원 정도인데 칠 십 퍼센트를 설정하면 월 칠 십 이 만 팔 천 원 정도로 줄어들게 됩니다 또 처음부터 삼 억 이 천 만 원은 언제든 꺼내 쓸 수 있는 돈으로 설정해 두기 때문에 실제로 인출을 하든 안 하든 줄어든 연금이 지급됩니다.

十年后提取3亿重建承担金虽可行，但通过年金累积的本金不足9000万韩元。即便投资得当，也难以实现超1亿收益。因此现在加入住房年金意义不大，建议十年后75岁时再加入（届时可提取约4.1亿），根据实际情况决策。任何财务困扰都欢迎访问IMBC官网《手经济》栏目留言咨询。

십 년 뒤에 재건축 분담금을 위해 삼 억 원 정도의 인출은 가능하시지만 지급되는 연금 금액으로 모을 수 있는 돈은 원금 기준 구 천 만 원이 채 안 됩니다. 투자를 잘하시더라도 이 억 원이 넘는 수익을 기대하기에는 무리가 있죠. 그러니 지금 주택연금을 가입하는 건 큰 의미가 없는데요 십 년 뒤인 칠 십 오 세에 가입하면 사 억 천 만 원 정도를 인출할 수 있으니까 그때 가서 상황을 보고 결정하시는 걸 추천드립니다. 돈에 관련된 어떤 고민이든 상관없습니다. Imbc 점 컴 손에 잡히는 경제 홈페이지로 들어오셔서 고민 상담 게시판에 사연 남겨주세요.

《帮您堵漏财·寻隐财的手经济咨询室》，明天再见。

새는 돈 맞고 숨은 돈 찾아드리는 손경제 상담소 내일 다시 만나요.